گھر ان سب سے بڑی سرمایہ کاری میں سے ایک ہے جو آپ اپنی زندگی میں کریں گے۔ اس سرمایہ کاری کے تحفظ کے لیے، رہن کے قرض دہندگان کو گھر کے مالکان سے کم از کم بیمہ کی خریداری کی ضرورت ہوتی ہے۔ آپ کی معیاری گھر کے مالکان کی انشورنس پالیسی نہ صرف آپ کے گھر کی حفاظت کرتی ہے بلکہ آپ کے گھر کی اشیاء جیسے آپ کے کپڑے اور فرنیچر کو بھی عام خطرات سے بچاتی ہے۔
معیاری ہوم انشورنس کوریج کی وضاحت کی گئی ہے۔
گھر کے مالکان کی ایک معیاری انشورنس پالیسی حادثے کی صورت میں آپ کے گھر اور ذاتی اشیاء کی حفاظت کرتی ہے۔
گھر کے مالکان کی پالیسیوں کو اکثر پیکیج کی پالیسیوں پر غور کیا جاتا ہے کیونکہ وہ آپ کی جائیداد کو پہنچنے والے نقصان کا احاطہ کرتی ہیں، اور آپ کو یا آپ کے گھر والوں کی وجہ سے ہونے والی چوٹوں اور املاک کے نقصانات کے لیے ذمہ داری کی کوریج بھی فراہم کرتی ہیں۔
معیاری پالیسیاں چھ مختلف قسم کی کوریج فراہم کرتی ہیں۔ ہم مندرجہ ذیل حصوں میں مزید تفصیل میں جائیں گے.
کوریج A: رہائش کا تحفظ
رہائش کا تحفظ آپ کے گھر اور منسلک ڈھانچے کی حفاظت کرتا ہے اگر اسے کسی ڈھکے ہوئے خطرے سے نقصان پہنچے۔ منسلک ڈھانچے میں وہ چیزیں شامل ہوتی ہیں جو آپ عام طور پر حرکت کرتے وقت اپنے ساتھ نہیں لاتے ہیں، جیسے بلٹ ان ایپلائینسز، قالین، اور سنٹرل ایئر کنڈیشنر۔
گھر کے مالکان کی معیاری پالیسی میں شامل عام خطرات میں شامل ہو سکتے ہیں:
آگ اور بجلی
آندھی یا ژالہ باری۔
دھماکہ
فساد یا شہری ہنگامہ
ہوائی جہاز یا گاڑی
دھواں
توڑ پھوڑ اور چوری ۔
آتش فشاں پھٹنا
گرنے کے اختیارات
برف، ژالہ باری اور برف کا وزن
اچانک اور حادثاتی پانی کا نقصان
ٹوٹا ہوا شیشہ
خطرات عام طور پر گھریلو مالکان کی معیاری پالیسی کے تحت نہیں آتے:
سیلاب
زلزلہ
زمین کی حرکت
دیمک، کیڑے مکوڑے، چوہے اور چوہے
رساو کی وجہ سے پانی کا نقصان
ایسے گھر کا نقصان جو 60 یا اس سے زیادہ دنوں سے خالی ہے۔
ڈھالنا
عمومی دیکھ بھال اور دیکھ بھال
جنگ
بغاوت
سمندری لہر
غفلت
جوہری خطرہ
یہ نقصانات کبھی بھی آپ کی معیاری پالیسی میں شامل نہیں ہوتے ہیں اور اضافی پالیسی ایڈونس کی ضرورت ہوتی ہے، جیسے سیلاب انشورنس یا زلزلہ انشورنس۔ سیلاب اور حادثاتی پانی کے نقصانات کے درمیان فرق کو سمجھنا ضروری ہے تاکہ آپ اس بات کو یقینی بنا سکیں کہ آپ پانی کی کسی بھی ممکنہ تباہی سے محفوظ ہیں۔
ایک پائپ جو سردیوں میں جم جاتا ہے اور پھٹ جاتا ہے اس سے آپ کے گھر میں پانی پہنچ سکتا ہے، لیکن اسے اچانک اور حادثاتی طور پر پانی کا نقصان سمجھا جاتا ہے۔ "سیلاب کو پانی سے تعبیر کیا جاتا ہے جو اوپر سے اٹھتا ہے، اور باہر سے آپ کے گھر میں داخل ہوتا ہے۔ گوز ہیڈ انشورنس کے نائب صدر ٹیڈ اولسن کہتے ہیں کہ اس سے دو یا زیادہ گھروں یا ایک سے زیادہ ایکڑ پر بھی اثر پڑتا ہے۔
مزید برآں، آپ کی معیاری پالیسی عمومی دیکھ بھال اور جائیداد کی دیکھ بھال کے لیے ادائیگی نہیں کرتی ہے کیونکہ یہ گھر کے مالک کی ذمہ داری ہیں۔
کوریج B: دیگر ڈھانچے
دیگر ڈھانچے آپ کے گھر سے منسلک نہ ہونے والی عمارتوں اور اضافے کو گھر کے مالکان کے معیاری انشورنس کے تحت آنے والے خطرات سے محفوظ رکھتے ہیں۔
ڈھانچے میں عام طور پر شامل ہیں:
باڑ لگانا
علیحدہ گیراج
زیر زمین سوئمنگ پول یا ہاٹ ٹب
گیزبو
شیڈ
ان ڈھانچے کے اندر کی اشیاء دوسرے ڈھانچے کی پالیسی کے تحت نہیں آئیں گی۔ اس کے بجائے وہ ذاتی ملکیت کے طور پر شامل ہیں. اس میں لان کاٹنے والی مشینیں، پول جال، اور علیحدہ ڈھانچے میں پائے جانے والے سٹیریوز شامل ہیں۔
کوریج C: ذاتی جائیداد
ذاتی املاک کا تحفظ گھر کے مالکان کے انشورنس کے تحت آنے والے خطرات سے ضائع ہونے والی اشیاء کی قیمت ادا کرتا ہے۔
ذاتی جائیداد میں عام طور پر شامل ہیں:
لباس
فرنیچر
الیکٹرانکس
اوزار
سجاوٹ
زیورات
فن
جمع کرنے والی اشیاء
سائیکلیں
موسیقی کے آلات
ذاتی املاک کی کچھ قسمیں عام طور پر آپ کے گھر کے مالکان کی انشورنس پالیسی میں شامل ہوتی ہیں، لیکن ان کا احاطہ صرف ایک مخصوص حد تک ہوتا ہے، جسے "ذیلی حد" کہا جاتا ہے۔ مثال کے طور پر، اگر آپ چاندی کے سامان کے مہنگے سیٹ کے مالک ہیں، تو آپ کا بیمہ کنندہ ایک مخصوص ڈالر کی رقم تک کوریج کو محدود کر سکتا ہے جو اس کی اصل قیمت سے کم ہو سکتی ہے۔
آپ کی انفرادی پالیسی کے ذریعے متعین کردہ ایک مخصوص حد تک جو اشیاء شامل ہو سکتی ہیں ان میں شامل ہیں:
نقد
سونا
چاندی کے برتن
فرس
قیمتی یا نیم قیمتی پتھر
کاروبار کے لیے استعمال ہونے والی جائیداد
کشتی
ٹریلر
آتشیں اسلحہ
اولسن کا کہنا ہے کہ اپنے انشورنس ایجنٹ کے ساتھ اپنے گھر میں موجود اشیاء کی قیمت کے بارے میں شفاف ہونا ضروری ہے، تاکہ آپ اس بات کو یقینی بنا سکیں کہ آپ کی جائیداد کا احاطہ کیا گیا ہے۔ مثال کے طور پر، جب تک کہ آپ کا انشورنس ایجنٹ اس بات سے باخبر نہ ہو اور خاص طور پر یہ فہرست نہ رکھتا ہو کہ آپ کی پراپرٹی میں کسی مشہور مصور کی ایک قسم کی پینٹنگ شامل ہے، اس کی پوری قیمت آپ کی معیاری پالیسی کے تحت نہیں آتی۔
اگر آپ اپنا گھر کسی کرایہ دار کو کرایہ پر دیتے ہیں، تو ذاتی جائیداد کی کوریج میں ان کا سامان شامل نہیں ہوگا — کرایہ دار کو کرایہ داروں کی ایک علیحدہ انشورنس پالیسی خریدنے کی ضرورت ہوگی۔ آپ کی انفرادی پالیسی پر منحصر ہے، یہ پالتو جانوروں، گاڑیوں اور ہوائی جہازوں کو بھی خارج کر سکتا ہے۔
کوریج D: استعمال کا نقصان
اگر آپ کے گھر کو ڈھکے ہوئے خطرے سے نقصان پہنچا ہے اور اسے ناقابل استعمال سمجھا جاتا ہے، تو آپ کے گھر کے مالکان کا بیمہ آپ کے گھر سے باہر رہنے کے دوران ہونے والے اضافی اخراجات کا ایک حصہ پورا کر سکتا ہے۔
اس کا مطلب یہ ہے کہ اگر آپ کے گھر کی چھت غاروں میں ہے اور آپ وہاں نہیں رہ سکتے ہیں، تو آپ کے گھر کے مالکان کا بیمہ آپ کے ہوٹل میں قیام کی لاگت اور کھانے کے اضافی اخراجات کو پورا کر سکتا ہے جو کہ آپ عام طور پر گھر میں کھانا پکانے کے قابل نہیں ہیں۔
استعمال کی کوریج کے نقصان میں شامل ہیں:
عارضی رہائش کی قیمت، جیسے ہوٹل
کھانے کے اضافی اخراجات
پالتو جانوروں کی بورڈنگ اگر وہ آپ کے ساتھ نہیں رہ سکتے ہیں۔
سفری اخراجات میں اضافہ، جیسے کہ گیس کا زیادہ بل اگر آپ کو جگہ بدلنے کی وجہ سے کام یا اسکول کے لیے مزید سفر کرنا پڑے۔
استعمال کی کوریج کے نقصان میں شامل اخراجات میں وہ اخراجات شامل ہیں جن کے لیے آپ نقصان سے پہلے ذمہ دار تھے، جیسے آپ کا رہن، بیمہ، اور بچوں کی دیکھ بھال، اور آپ کے کھانے کے اوسط اخراجات۔
مثال کے طور پر، اگر آپ کا گھر آگ میں ضائع ہو جاتا ہے اور آپ کو ایک ہوٹل میں رہنا چاہیے، تو آپ کا بیمہ کنندہ اس رقم پر غور کرے گا جو آپ کا خاندان کھانے پر خرچ کرتا ہے اور پھر اس رقم سے زیادہ اضافی اخراجات کو پورا کرتا ہے۔ فرض کریں کہ آپ عام طور پر گروسری پر ماہانہ $456 خرچ کرتے ہیں، لیکن جب آپ ہوٹل میں رہتے ہیں تو آپ ایک مہینے میں کھانے پر $680 خرچ کرتے ہیں۔ آپ کا بیمہ کنندہ صرف اضافی $150 خرچ کرے گا۔
کوریج E: ذاتی ذمہ داری
ذاتی ذمہ داری کی کوریج آپ کو مالی طور پر آپ کے خلاف کسی ایسے مقدمے سے بچاتی ہے جو آپ کو کسی دوسرے شخص کی چوٹ یا ان کی املاک کو پہنچنے والے نقصان کا ذمہ دار سمجھتا ہے۔
ذاتی ذمہ داری کی کوریج میں شامل ہیں:
قانونی فیس اگر آپ پر کسی کو زخمی کرنے یا کسی اور کی املاک کو نقصان پہنچانے کا مقدمہ چلایا جاتا ہے۔
حادثے میں ہونے والے طبی اخراجات
حادثے میں املاک کو نقصان پہنچا
ذاتی ذمہ داری کی کوریج میں قانونی چارہ جوئی، جان بوجھ کر نقصانات، مجرمانہ کارروائیاں، عام ٹوٹ پھوٹ، یا آپ کے گھر سے باہر چلنے والے کاروبار کی وجہ سے ہونے والے زخم اور نقصانات شامل نہیں ہوں گے۔
کوریج F: طبی ادائیگیاں
آپ کے گھر کے مالکان کا بیمہ ان طبی اخراجات کا احاطہ کرتا ہے جو کسی دوسرے شخص کو اٹھانا پڑتا ہے جب وہ آپ کی جائیداد پر یا آپ کے گھر کے کسی فرد کے ذریعہ، بشمول آپ کے خاندانی پالتو جانور کو نقصان پہنچاتا ہے۔
مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ کا پڑوسی آپ کے گھر پر ہے اور آپ کا کتا اسے کاٹتا ہے۔ اگر آپ کا پڑوسی اپنے زخم کا ازالہ کرنے کے لیے ہسپتال جاتا ہے، تو آپ کی طبی ادائیگیوں کی کوریج کتے کے کاٹنے کے نتیجے میں آنے والے طبی بلوں کی ادائیگی کرے گی۔
طبی ادائیگیوں کی کوریج میں شامل ہیں:
ER اور ہسپتال کے دورے
ایکس رے
سرجریز
جسمانی تھراپی
ایمبولینس خدمات
جنازے کی خدمات
طبی ادائیگیوں کی کوریج آپ کے یا آپ کے گھر کے دوسرے لوگوں کے طبی اخراجات یا آپ کے گھر سے باہر ہونے والے کاروبار سے متعلق کسی بھی زخم کی ادائیگی نہیں کرتی ہے۔ طبی ادائیگیوں کی کوریج معیاری ہیلتھ انشورنس کوریج کی ضرورت کو تبدیل نہیں کرتی ہے۔
کوریج کی لاگت
گھر کے مالکان کی انشورنس کے لیے امریکیوں کی ادا کی جانے والی اوسط لاگت ہر سال کئی سو ڈالر سے لے کر چند ہزار تک ہوتی ہے، انفرادی ریاستی قوانین، گھر کے محل وقوع، اور اگر آپ کے گھر کو نقصان پہنچا یا مکمل طور پر کھو گیا ہے تو اسے دوبارہ تعمیر کرنے کی لاگت پر منحصر ہے۔
وہ عوامل جو آپ کے گھر کی بیمہ کی شرح بڑھا سکتے ہیں:
ایک پرانے گھر میں رہنا جس میں ساختی کٹاؤ کا زیادہ امکان ہوتا ہے۔
آگ، دیمک، اور سڑنے والے نقصانات کے لیے حساس مواد سے بنے ہوئے گھر میں رہنا
ایسے علاقے میں رہنا جہاں جرائم کی شرح زیادہ ہو۔
فائر ڈیپارٹمنٹ سے دور رہنا
قدرتی آفات کا زیادہ خطرہ والے علاقے میں رہنا
پالتو جانور کا مالک ہونا
پول، ہاٹ ٹب، یا ٹرامپولین کا مالک ہونا
کوریج کی حدیں اور کٹوتیاں
زیادہ تر معیاری گھر مالکان کی انشورنس پالیسیاں بیمہ کنندہ پر منحصر ہے، کم از کم کوریج کی حد $100,000 اور زیادہ سے زیادہ کوریج کی حد $500,000 تک پیش کرتی ہے۔
انشورنس انفارمیشن انسٹی ٹیوٹ (III) تجویز کرتا ہے کہ گھر کے مالکان کم از کم $300,000–$500,000 کی کوریج خریدیں۔ اگر آپ کی سرمایہ کاری یا ذاتی جائیداد کی قیمت اس سے زیادہ ہے، تو آپ اپنی کوریج کو بڑھانے کے لیے ایک اضافی چھتری یا اضافی ذمہ داری کی پالیسی شامل کرنے پر غور کر سکتے ہیں۔
آپ کی خریدی جانے والی کوریج کی رقم آپ کی کٹوتی کی رقم کو متاثر کرتی ہے، جو کہ آپ کی بیمہ کی جانب سے دعوے کی ادائیگی سے پہلے بیمہ شدہ نقصان کے لیے ادا کی جانے والی رقم ہے۔
جیسا کہ پہلے ذکر کیا گیا ہے، آپ کی کٹوتی جتنی زیادہ ہوگی، آپ اپنے انشورنس کوریج پریمیم کے لیے اتنا ہی کم ادائیگی کریں گے۔ کٹوتیوں کو ڈالر کی رقم کے طور پر یا انشورنس کی کل رقم کے فیصد کے طور پر بیان کیا جا سکتا ہے جو آپ کے پاس ہے اور جب بھی آپ دعوی دائر کرتے ہیں، سوائے ذمہ داری کے دعووں کے۔
مثال کے طور پر، اگر آپ کے پاس ڈالر کی کٹوتی کی رقم ہے، تو آپ کا بیمہ کنندہ آپ کو $20،000 کے دعوے کے لیے $1,000 ادا کرنے کا مطالبہ کر سکتا ہے۔ لہذا آپ $1,000 ادا کریں گے اور آپ کی انشورنس پالیسی باقی $19,000 کا احاطہ کرے گی۔
دوسری طرف، اگر آپ کے پاس فی صد کٹوتی ہے، تو اس کا حساب گھر کی بیمہ شدہ قیمت کے فیصد کے طور پر کیا جاتا ہے۔ لہذا، اگر آپ کے گھر کا بیمہ $300,000 ہے اور آپ کی پالیسی میں 1% کٹوتی ہے، تو آپ کسی بھی دعوے پر $3,000 ادا کرنے کے ذمہ دار ہوں گے۔ $20,000 کے دعوے کی پچھلی مثال کا استعمال کرتے ہوئے، آپ پہلے $3,000 کا احاطہ کریں گے اور آپ کا انشورنس باقی $17,000 کا احاطہ کرے گا۔
آپ کی انفرادی کٹوتی کا انحصار دعوے کی قسم اور آپ کہاں رہتے ہیں اس پر ہوتا ہے۔ کچھ ریاستیں گھر کے مالکان سے مطالبہ کرتی ہیں کہ وہ سمندری طوفان، آندھی اور اولوں سے ہونے والے نقصان، فرش یا زلزلوں کے دعووں کے لیے کٹوتی کی ایک مخصوص رقم ادا کریں۔ پالیسی کھولنے سے پہلے آپ کو اپنی پالیسی کی کٹوتی کی حدوں کا اچھی طرح سے جائزہ لینا چاہیے۔
Post a Comment